銀行上

〔八卷本增：天下之財莫善于流通，莫不善于壅滯。財流通日見有余，已與人兩得其利；財壅滯時虞不足，自謂利于己而不利人，其實亦不利于己。〕《易》有之曰：“惟圣人能以美利利天下?！惫世诩憾荒芾谌苏?，非美利也；利于民而不能利于國者，亦非美利也。自華洋互市以來，中國金錢日流于外，有心世道者咸思仿行西法，以挽回補救之。而無如逐末忘本，得皮毛遺精髓者比比然也。夫洋務之興莫要于商務，商務之本莫切于銀行。泰西各國多設銀行，以維持商務，長袖善舞，為百業(yè)之總樞，以浚財源，以維大局。茲略舉其利民利國之大要言之：銀行之盛衰隱關(guān)國本，上下遠近，聲氣相通。聚通國之財，收通國之利，呼應甚靈，不形支絀，其便一。國家有大興作，如造鐵路、設船廠，種種工程可以代籌，其便二。國家有軍務、賑務緩急之需，隨時通融，咄嗟立辦，其便三。國家借款不須重息，銀行自有定章，無經(jīng)手中飽之弊，其便四。國家借款重疊，即或支應不敷，可以他處匯通，無須關(guān)票作押，以全國體，其便五。中國各殷實行家、銀號、錢莊或一時周轉(zhuǎn)不靈，諸多窒礙，銀行可力為轉(zhuǎn)移，不至敗壞市面，商務藉可擴充，其便六。各省公款寄存銀行（各海關(guān)官銀號歲計入息約共數(shù)十萬兩），需用之時支應，與存庫無異，而歲時入息仍歸公項，不致被射利之徒暗中盤算，其便七。官積清俸，民蓄辛資，存款生息，斷無他慮，其便八。出洋華商可以匯兌，不致如肇興公司動為洋人掣肘，其便九。市面銀根短絀，可藉本行匯票流通，以資挹注，其便十。有此種種便益，是民生國計所交相倚賴者也。

況銀行獲利之豐更有可得而言者。中國銀行、錢莊資本不過數(shù)萬，開拓場面，聯(lián)絡聲氣，能者可歲獲余利二三萬金。銀行資本既雄，流通中外，其獲利之可知者一也。殷商富戶銀行存項，例定一年期者息五厘，半年期者息四厘，三月期者息三厘，時有往來者息二厘，若轉(zhuǎn)放各處則七厘、一分不等，不到期即取回者無息，其獲利之可知者二也。外國存款甚多，不過三四厘息，遇有要需均可互相補救，其獲利之可知者三也。銀行鈔票通行市面，百數(shù)十萬視若現(xiàn)銀，不費來源之息，而得無本之利，其獲利之可知者四也。提單票來自遠方，見票一二月利息連匯水統(tǒng)收，其未到期還銀者，回頭息只付一半，其獲利之可知者五也。匯票押款過期一日仍作一月計算，其獲利之可知者六也。銀行所置之鐵門石棧準放所押貨物，計出棧租、火險，其費視他業(yè)甚廉，其獲利之可知者七也。況銀行生意較別項尤為穩(wěn)當，只有匯票及押款押票而已，即錢莊借銀必用殷實莊票，限期不過數(shù)天，押款必須的實，照市價七折至五折為限。不論何處匯票，先收銀而后付票，事事踏實，處處認真，其獲利之可知者八也。便于人者如此其多，獲于己者如此其厚，所謂以美利利天下者，莫要于斯矣。

西國有官銀行，有商銀行。〔十四卷本增：又有貧民銀行，系官紳商賈樂善為懷，特設以貧民存款，代為支放，月給利息起見，或設于各商埠，或設于各村鄉(xiāng)。若水手銀行則設于各兵船，或陸路電防之所。因負販之輩利逐蠅頭，信手得錢，恐易揮霍（中國貧民如男女傭工積蓄之資存于小鋪，生息多為虧逃），其荷戈執(zhí)戟者買醉賭錢，罄囊尤易，令將手中所蓄存之銀行，積少成多，可為防貧之計，便民之法周矣。今香港、上海招集中外股本創(chuàng)設之匯豐銀行，亦仿其美意，增立新章，代貧民收儲銀洋，由一元至百元皆可代為收存。每人積至五千元為限，每元歲給息三厘半，隨時可以提用，誠便民良法。惟〕昔年西商在香港、上海招集中外股本，創(chuàng)設匯豐銀行，許人以零星洋銀隨意存入。凡有零星之款自一元至百元皆可陸續(xù)寄放，一月之中存銀者以百元為率，百元之外則歸入下月。一年以一千二百元為度，滿五千元則歸并大行，不在零存之列。息銀則以三厘半按月計算，以本月所存最少之數(shù)為準，譬如月頭存入百元，越數(shù)日支取六十元則止存四十元，月底或又存三十元、二十元，雖并存有八十元，或九十元，而計息仍照四十元結(jié)算。此則銀行之于中取利也。然此原不足為銀行病也。蓋人向銀行存款至少非千金、百金不可，若百元以內(nèi)，其細已甚。銀行意主便民，收此奇零之款，存銀之人或今日存入，明日支出，彼亦不得不為代勞，是不啻眾人之總帳房，茍不予以沾潤，誰樂為之？雖然，此舉雖善，所利者中人之家耳。今有人于一日之中偶獲四五元，十數(shù)元，而需用不過一二元，其余銀無可安放，若置之床頭，則恐隨手浪費，即藏諸箱笥，猶恐突遭胠篋不翼而飛。更有長作寓公并無家室者，有此大帳房，得一元則存一元，余兩元則存兩元，該銀行予以存折，隨時可支，雖朝存夕取不以為厭。即存折遺失，拾得者亦無所用之，蓋存銀之時必簽名總簿，日常支取，亦必簽名。所簽與總簿字跡相符者乃付，不然則否。故存折雖失，亦自無妨，并可與銀行商立補折。立法之善，蔑以加矣。

其銀行所出鈔票，每張一元至五百元，到處通行。商銀行所出者必須經(jīng)官驗看，核其存庫銀錢若干，始準出票若干。〔十四卷本增：（如用出現(xiàn)銀鈔票一千元，須有現(xiàn)銀二百元備為零星換銀者取用，非國鈔可比。俄國鈔票有值銀九億萬盧布之多，與各國尋常銀票不同。其國庫空虛，借此騰挪，不能持票收銀隨時兌換，市價亦有漲跌云。）〕若今之洋商所用銀票，并不由中外官吏驗看虛實，不論多少，惟所欲為。聞英商匯豐銀票在粵通用之票百余萬，該行已獲利二百余萬之譜。雖有華商股份，不與華商往來，即有殷實華商公司股票，亦不抵押，惟外國公司貨物、股票均可抵押。西商操其權(quán)，而華商失其利；華商助以資，而西商受其益。強為區(qū)別，是誠何心？中國錢莊資本二三萬，放款數(shù)十萬，稍有倒欠，呼應不靈，所謂“倒持太阿，授人以柄”者非歟？今為之計，非籌集巨款創(chuàng)設銀行，不能以挽救商情，而維持市面也。