銀行下

附鈔票

說者謂：“中國自兵燹后帑藏空虛，加以水、旱災荒無歲不有，欲創(chuàng)設官銀行，款將何出？縱竭力籌集，而中國人情向多疑阻，邇來集股虧折，聞者咸有戒心：始疑其不成，繼疑其不穩(wěn)，終疑其不能長久?；笾甙?，沮之者半，而事終不成矣。且華人之富者喜置房產，而不喜經營，存儲之銀決不肯輕易出借，亦不肯輕易借人之銀。其貧者雖欲借銀，而無貨物、產業(yè)作抵。銀行雖設，必不如西國獲利之豐?！?

是說也，知其一而不知其二者也。今不設銀行則已，茍設銀行，其利益甚大，而籌款亦無難也。何則？數百萬之成本在民間集之不易，在國家籌之即亦無難。應請先設官銀行于京師，簡派戶部堂官督理，即將四成洋稅撥作銀行成本，于署側拓地建立銀行（查各海關歲收洋稅銀二千二百余萬兩），其外省分行（即將該省洋關稅餉、地丁錢糧歸其代收侯解，其中入息不少）仍由藩司督理，以專責成，此官銀行之法也。設票十萬，每股百金，不分官民，悉聽入股，各督、撫札飭府、縣勸諭富商，集辦尤易（準其行鈔票，官銀行亦許通融，并不勒索），此商銀行之法也。至于一切條規(guī)悉仿西法。

查西國銀行創(chuàng)自英人約翰拉烏，后人相率踵行，獲利日溥，所出匯單雖數萬里之遙，克期無誤。如有折閱，一切存款、鈔票例必如數賠償。所出鈔票動至數百萬，每歲行中存本之多寡必與鈔票出入之數相抵，由官查核，不至鈔溢于銀，方能取信于人，持諸久遠。中國如設銀行、行鈔票亦當先定妥善章程，用頂厚潔白紙為質，以銅板鐫刻精細龍文，上列滿、漢文字以及“皇清寶鈔”字樣。鈔既造成，蓋用部印，并蓋銀行鈐記，以示信于民。民間以鈔易銀，可隨時隨地向銀行支取，絕不留難，俾知存鈔無異于存銀，且攜銀反不如攜鈔?！彩木肀驹觯荷w鈔票有一兩銀一張，有十兩銀一張，有五十兩銀一張，有百兩銀一張者，進出一律，有輕赍之便，無耗折之虞。如妥議鈔章，盡杜流弊，奏請朝廷頒示天下，官、民通行，合十八省計之，不難銷流數千萬兩、得此巨款，騰挪生息，利莫大焉！惟〕開辦之始，尤宜曉諭商民人等，凡厘捐、關稅、捐款、地丁一切報效、輸納之款，及職官廉俸、兵丁口糧一切支放之款進出，一律俱以銀鈔各半為程，開誠布公，昭示大信，則上有好者，下必有甚焉者矣。每歲由官查核鈔票行市者若干、本銀存行者若干，必使鈔本相均，否則再行糾本，查清之后刊登日報，俾眾周知。

惟銀行用人實為第一難事，亦宜仿照西例。官總其成，防其弊而不分其權。一切應辦事宜，由股商中慎選一精明干練、操守廉潔之人，綜計出入；另舉在股董事十人，襄贊其成。重其事權，豐其廩餼，激以獎勸，警以刑誅，庶利多而弊少耳。所慮者，銀行既設，各處皆設分行，其中帳房需人，司事需人，書契需人，招徠商客又需人，大行數百人，小行數十人，用人既多，鉆謀必眾。附股有薦舉，親友有懇求，達官顯宦有囑托，遠近踵至，良莠不齊，偶有疏虞，即生弊竇。薪水或支用過度，鈔票或作偽混行。甚至薦托愈多，無從位置，推而卻之，恐礙情面，乃提送干修，少則數金，多至數十金，年復一年，漏卮無底。是皆有損于銀行而貽無窮之弊者也。宜仿西法：銀行所用之人皆由公舉，不得私薦，責成官紳及諸股董各就所知保薦才能廉潔之士。薦而作弊，舉主坐之，倘有虧蝕，薦主罰賠。以眾人之耳目為耳目，以天下之是非為是非，則弊絕風清，當亦庶乎其可也。

然而，押款不實，其弊猶可虞也。蓋設立銀行大半恃放息為利，中國錢莊放息以六七厘為率，多則一分，尚多虧負。今銀行取息不能更重于錢莊，格外輕微又恐虧耗，況放息如徇情面，則所出之款項溢于所押之貨值，銀行已陰受其虧，偶有數戶卷逃，被累輒至巨萬矣。烏乎可？欲救其弊，亦必以西法為歸。西國銀行與人交易必有押款，抵押之法以估價為度，如貨物值十成者，所押不過六七成，多至八成而止。合同各執(zhí)，載明限期，如過限期不還，即將所押之物拍賣償抵，倘拍賣之價不足所押之價，仍向欠戶追還。其實在無力貧民亦有報窮之舉，乃始歸之折閱。

是以銀行雖有虧累，為數無多。所在官司亦認真護持追究，不似中國官吏動以錢債細故，膜外置之也。其所放之款，月杪必結，以視中國之曲徇私情、彼此往來漫無限制，終至被累不堪者，判如霄壤矣。似宜令出使大臣將各國銀行詳細章程遍行翻譯，然后準情酌理擇善而從，以官護商，以商輔官，用商務之章程屏官場之氣習，內外合力，期在必成，上下同心，聯(lián)為一體，則通之四海，行之百年，度支無匱竭之憂，億兆有轉輸之利，而國家萬世之業(yè)，亦且有苞桑之固、磐石之安矣。

雖然，徒善不足以為政，徒法不能以自行，欲設銀行仍必自建立商部始。（查日本商人設有正金銀行，股本六百萬元，收足股本銀四百五十萬元，已分設各處，總理俱系日人，歲獲厚利，現有公積銀三百八十二萬元。何中國尚不能行？因當道未能體恤商情故也。）〔十四卷本增：蓋既立商部，必定有商務通例頒行天下，保護商人，使商務日新月盛，而后銀行可開，鈔票可設，上下通用，自然大獲利益。且同一鈔票，中國用之而多弊，泰西用之而無弊者，無他，信不信之分耳。民情不信，雖君上之威無濟于事；民情信之，雖商賈之票，亦可通行。中國前行之鈔，立法未嘗不善，其后吏胥因緣為奸，卒不取信于民者，無商部以統(tǒng)率之也。故欲用鈔票，須先設銀行；欲設銀行，須先立商部。泰西國帑皆存諸銀行以為根柢，而出鈔票以為憑券。（金人分鈔十等，至大十貫，至小極于百文，太嫌瑣屑。今銀行所出番票，自五元起至百數止，其數適中。若中國則尚可加重，擬分三等：曰千兩、曰五百兩為大鈔，曰百兩、曰五十兩為中鈔，曰十兩、曰五兩為小鈔。如用銀圓及制線，數亦如之。既定等差，再求式樣。查美國鈔式有二小者：長一寸五分，闊二寸五分，大者長二寸，闊五寸。用鋼板鏤精細花紋，機器刷印，每紙必經數器乃成，以防弊也。中國既擬為三等，則式樣、大小即可視數之多寡而定，大抵長以四寸為始，遞加至八寸止，闊各如其長之十七。用機器造成潔白厚紙，內用暗碼，則偽造之弊不禁自絕矣。）其利皆歸諸國。中國官項悉存諸庫，徒供官吏侵挪，而西號之匯兌、商家之期票反得彼此往來，以沾什一之利。市儈專權最為可痛，今既自設銀行收回利權，當先存國本，然后再集商股，乃足取信于民。至集股之法，首當保定官利。中國自礦股虧敗以來，上海傾倒銀號多家，喪資百萬，至今視為厲階。蓋中國公司集股時，官則代為招徠，股散時官則置之不理，是以視為畏途，無敢再與股份者。查西國定例，倘國家欲舉一大事而力有未逮，則聽民間糾集股份，國家讓以利益，且為保利若干，虧則官為貼補，多則官取贏余，故雖數百萬金咄嗟可辦。中國能設商部，當仿此法，奏明國家保定官利，每年由官給發(fā)，則人人倚信，而集股自易矣。〕