家庭農(nóng)場金融需求與信用評級

　　本項目的研究目標為探討背景風(fēng)險下家庭農(nóng)場的金融需求問題、家庭農(nóng)場金融需求問題得不到解決的根本原因以及解決方法。根據(jù)問卷和訪談匯集的數(shù)據(jù)信息，以農(nóng)村金融、信息不對稱、規(guī)模效益、行為金融、農(nóng)業(yè)信貸補貼理論為支撐，運用定性分析和比較分析等方法，發(fā)現(xiàn)家庭農(nóng)場存在如下金融需求問題：（1）資金需求意愿較高但滿足度低；（2）向正規(guī)金融機構(gòu)借款受阻；（3）農(nóng)業(yè)保險需求程度較高但支持不足。于是，本課題組采用實證分析方法深入探討產(chǎn)生這些問題的主要原因。基于背景風(fēng)險和家庭農(nóng)場特征，在資金需求上，首先對家庭農(nóng)場資金需求緊迫的影響因素進行研究，隨后進一步分析銀行類正規(guī)金融借貸與民間借貸兩類外源融資渠道在家庭農(nóng)場借貸方面的差異；在服務(wù)需求上，首先分別對家庭農(nóng)場的風(fēng)險金融資產(chǎn)投資概率與投資比重進行探討，再分析家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險需求程度的影響因素。通過閱讀大量相關(guān)文獻，了解并總結(jié)國內(nèi)外家庭農(nóng)場發(fā)達地區(qū)的相關(guān)做法與經(jīng)驗，我們基于研究結(jié)論從農(nóng)戶、金融機構(gòu)和政府三大行為主體出發(fā)，提出了針對上述問題的對策建議。于農(nóng)戶，一是提高其文化水平和金融素養(yǎng)；二是加強其管理能力，開辦合適的經(jīng)營管理模式。于金融機構(gòu)，一方面銀行類金融機構(gòu)應(yīng)針對家庭農(nóng)場的自身特點，創(chuàng)新改革現(xiàn)有抵押貸款機制；另一方面，保險公司可以根據(jù)不同風(fēng)險類型的農(nóng)場主，厘定差別化保費。于政府，一是有關(guān)部門應(yīng)加快推進農(nóng)村土地確權(quán)、登記等工作，確保土地承包經(jīng)營權(quán)規(guī)范流轉(zhuǎn)；二是公共財政要進一步加大對新農(nóng)保的補貼力度，較大幅度地提高農(nóng)村的養(yǎng)老保障水平。隨著工行、農(nóng)行、建行、交行等傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場，其業(yè)務(wù)中心慢慢地趨于城市化，而鄉(xiāng)村乃至縣城業(yè)務(wù)則逐漸減少。家庭農(nóng)場融資渠道慢慢收窄，即使進行了很多創(chuàng)新與改革，從各地具體實踐發(fā)展情況來看，效果并不是很樂觀。大多數(shù)家庭農(nóng)場融資仍然得不到滿足。其中很重要的原因是家庭農(nóng)場貸款風(fēng)險較大：一方面，家庭農(nóng)場缺少相應(yīng)的抵押品；另一方面，家庭農(nóng)場信用評價的復(fù)雜性使銀行難以有效識別家庭農(nóng)場貸款中的風(fēng)險。因此建立專門適用于家庭農(nóng)場的信用評級體系顯得至關(guān)重要。其有助于解決家庭農(nóng)場融資難的問題，具有非常重要的理論和現(xiàn)實意義。在指標選取上，項目組通過查找大量文獻，并考慮數(shù)據(jù)的易獲得性，終確定家庭結(jié)構(gòu)、社會網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)信用、償債能力四個方面十七小類指標。在方法運用上，對家庭農(nóng)場信用評級采取定量與定性分析，做到客觀數(shù)據(jù)與主觀意愿相結(jié)合，采用AHP法同時確定定量指標與定性指標的權(quán)重，再對定量指標設(shè)計評價，建立相應(yīng)的多級模糊數(shù)學(xué)綜合評價模型，使其更為精準；同時對于定性指標，由于其數(shù)據(jù)難以衡量，采用專家評判法對其進行評價得分。后，把定量指標與定性指標兩得分匯總就得出了該評價對象的總得分，查看相應(yīng)的評分等級表便知道其所在的信用等級。構(gòu)建信用評級體系后，項目組利用調(diào)研訪談得到的微觀數(shù)據(jù)對該信用評級體系進行檢驗，發(fā)現(xiàn)新的信用評級不僅在貸款人數(shù)上可以增加滿足銀行要求的客戶，同時在質(zhì)量上發(fā)現(xiàn)銀行貸出的資金能及時償還。證實了運用新的信用評價模型可更準確評價家庭農(nóng)場的信用狀況，為信貸人員在家庭農(nóng)場貸款決策時提供更有力的依據(jù)。這無論是對家庭農(nóng)場貸款信用風(fēng)險的控制，還是對解決家庭農(nóng)場貸款難的問題，都有著重要的意義。

　　付劍茹，男，1974年出生，博士，教授，博士生導(dǎo)師，江西省人民*****特約研究員，江西省統(tǒng)計學(xué)會常務(wù)理事，江西省貨幣信貸政策咨詢專家，南昌市金融專家服務(wù)團專家，全國師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院（商學(xué)院）院長聯(lián)席會常務(wù)理事，國家社科基金和國家自然科學(xué)基金通訊評審專家，國家社科基金項目成果鑒定專家，江西師范大學(xué)財政金融學(xué)院副院長，主持國家社科基金重大招標課題子課題1項，國家自然科學(xué)基金項目3項、教育部等省部級項目10余項；在《管理科學(xué)學(xué)報》《中國管理科學(xué)》《管理工程學(xué)報》等期刊公開發(fā)表核心論文40余篇，出版專著3部；專著和論文獲得江西省社會科學(xué)優(yōu)秀成果等獎項7項。