保險產(chǎn)品創(chuàng)新

　　人類社會進入21世紀后，經(jīng)濟金融全球化、信息化步伐加快，全球金融保險業(yè)格局正在發(fā)生深刻變化。在金融保險全球化、金融混業(yè)經(jīng)營條件下，保險業(yè)的市場競爭，已不只是保險企業(yè)之間競爭保險資源，同時也是保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間競爭金融資源，是保險企業(yè)在國際國內(nèi)保險市場、資本市場競爭發(fā)展資源。這給我國保險公司在國際國內(nèi)保險市場、資本市場尋求發(fā)展機會創(chuàng)造了巨大的空間。我國保險業(yè)全方位、國際化競爭與協(xié)作的時代已經(jīng)到來。世界經(jīng)濟、政治和自然環(huán)境的變化，打破了保險業(yè)原有的發(fā)展規(guī)律、運行軌跡和運作模式，給保險業(yè)帶來了新的經(jīng)營風險，使保險業(yè)面臨前所未有的風險管理挑戰(zhàn)，也為保險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新提供了廣闊空間。抓住機遇，加快發(fā)展，成為時代對保險業(yè)的要求，而做好保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新成為實現(xiàn)業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。產(chǎn)品創(chuàng)新是保險業(yè)務的起源，也是其他業(yè)務賴以存在的基礎。競爭加劇以及模仿產(chǎn)品和替代產(chǎn)品的迅速涌現(xiàn)，使得產(chǎn)品生命周期日益縮短，進行有效的產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新是保持企業(yè)生存和發(fā)展的重要舉措。因此，如何加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新成為時代提出的重要課題?！侗ｋU產(chǎn)品創(chuàng)新》一書正是圍繞這一時代課題的應時之作。本書作者盛和泰是在金融保險領域頗有造詣的青年博士，畢業(yè)于北京大學經(jīng)濟學院，多年來一直從事保險業(yè)務和產(chǎn)品開發(fā)實踐。在《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》一書中，他依據(jù)自己的保險產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新實踐，對保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題進行了全面、系統(tǒng)、深入的分析，體現(xiàn)了作者多年從事產(chǎn)品開發(fā)理論研究和工作實踐的成果。我認為本書對保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題的分析研究，具有以下幾個特點：一是選題切實、素材豐富。目前我國保險產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品結構失衡，同構嚴重;部分產(chǎn)品核心層粗糙、有形附加層簡陋;產(chǎn)品費率水平與責任保障不對等。產(chǎn)品問題已成為制約保險業(yè)發(fā)展的主要"瓶頸"之一。因此，以保險產(chǎn)品創(chuàng)新為選題，研究產(chǎn)品創(chuàng)新的壁壘，探索打破產(chǎn)品創(chuàng)新壁壘的有效措施，加快產(chǎn)品開發(fā)對保險業(yè)加快發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義。本書通過大量實例、案例、圖表、數(shù)據(jù)等較為翔實的資料，以深入淺出、言簡意賤的筆觸，向讀者展示了一幅幅保險產(chǎn)品研發(fā)的生動畫面。二是體系完整、脈絡清楚。本書緊緊圍繞保險產(chǎn)品創(chuàng)新這條主線，在研究分析保險需求、準確定位保險產(chǎn)品和強調市場調研應用的基礎上，系統(tǒng)闡述論證了保險產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇、策略安排、環(huán)節(jié)步驟、組織管理、比較借鑒、格式化通俗化和定價方法。而后根據(jù)傳統(tǒng)產(chǎn)品、新型產(chǎn)品和第三領域產(chǎn)品的不同特點，分別對其創(chuàng)新進行了側重點不同的分析研究。作為產(chǎn)品創(chuàng)新的歸宿，產(chǎn)品創(chuàng)新是形成現(xiàn)實生產(chǎn)力的必由之途，新產(chǎn)品的上市推廣也被納入本書的研究體系O這一完整的研究體系使讀者對保險產(chǎn)品創(chuàng)新從起點到終點、從理論到實務，有了全方位、多角度、多層面的認識，對產(chǎn)品創(chuàng)新的理論、方法、路徑有了一個比較清晰的了解和把握。三是獨創(chuàng)性、前瞻性強。本書對保險產(chǎn)品本來面目的再認識，對保險產(chǎn)品的特殊屬性的判斷，為合理定位、準確理解保險產(chǎn)品提供了支持，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新工作奠定了基礎。本書認為保險產(chǎn)品創(chuàng)新既遵循產(chǎn)品創(chuàng)新的一般規(guī)律，又有其特有的規(guī)律和特點。保險公司應根據(jù)自身的發(fā)展目標、核心能力和目標市場的要求，確定合適的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略和策略。強調產(chǎn)品創(chuàng)新必須遵循一定的步驟，各步驟之間環(huán)環(huán)相扣，才能最大限度地回避風險。新產(chǎn)品開發(fā)要取得成功，就需要步步為營，否則就會付出失敗的代價。本書認為保險產(chǎn)品創(chuàng)新宜集中經(jīng)費與人員，采取以產(chǎn)品創(chuàng)新部門為中樞、內(nèi)聯(lián)外引的協(xié)作型組織管理模式。指出保險功能實現(xiàn)的前提是保險產(chǎn)品消費者的認可和購買，而保險產(chǎn)品通俗化可使保險產(chǎn)品更容易為消費者接受和購買。與一般商品定價相比，保險產(chǎn)品價格厘定要困難得多。保險價格厘定實質上是將一個不斷變化的風險對象確定在相對固定的價格上。這些觀點和見解有其獨到之處，將對活躍保險產(chǎn)品創(chuàng)新理論研究，推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新實踐，起到十分積極的作用。四是實用性、操作性強。本書注重理論聯(lián)系實際，就保險產(chǎn)品創(chuàng)新實務中可能遇到的系列問題提出了較好的解決思路和實施方案，使理論創(chuàng)新著眼于解決現(xiàn)實問題。本書始終把研究問題的出發(fā)點和落腳點定位在如何更好地指導和推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新實踐。特別是產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇與策略安排、環(huán)節(jié)與步驟、組織與管理、市場調查和上市推廣等章節(jié)具有較高的實用性和可操作性。本書在闡明戰(zhàn)略選擇原則的前提下，提出了產(chǎn)品領先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略、渠道戰(zhàn)略、時間戰(zhàn)略、組合創(chuàng)新策略、包裝策略、模仿產(chǎn)品應對策略、市場策略等備選思路和方案。詳細描述了捕捉創(chuàng)意、可行性評估、產(chǎn)品定位、產(chǎn)品測試、上市效果調查等產(chǎn)品創(chuàng)新的具體操作步驟。實證分析了產(chǎn)品創(chuàng)新原則、壁壘突破、質量提升、風險防范、模式選擇、機制完善、流程創(chuàng)新和過程管理等組織管理實務。并通過對保險產(chǎn)品創(chuàng)新格式化研究，力求實現(xiàn)同一類產(chǎn)品在體例上和措辭上的統(tǒng)一，以提升保險產(chǎn)品質量，提高創(chuàng)新工作效率?；谏鲜鰩c認識，我相信《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》一書的出版發(fā)行，將對活躍產(chǎn)品創(chuàng)新理論，推動產(chǎn)品創(chuàng)新實踐，起到十分積極的作用。我也相信本書將成為保險理論工作者和保險業(yè)界人士難得的、不可或缺的、可讀性強的專業(yè)參考書。本書前言縱觀社會經(jīng)濟的發(fā)展，創(chuàng)新引導著人類文明的進化歷程;創(chuàng)新開創(chuàng)著人類社會的前途未來;創(chuàng)新蘊藏著人類發(fā)展的無限生機。創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動力O當前，我們處在一個偉大變革的時代，新事物、新知識、新經(jīng)驗層出不窮，經(jīng)濟全球化迅猛發(fā)展，國際競爭日趨激烈。保險業(yè)要適應這個新形勢并走在時代的潮頭，必須把創(chuàng)新擺在更加突出的位置。惟有不斷創(chuàng)新，才能在競爭中處于主動，立于不敗之地。創(chuàng)新是保險業(yè)積極應對時代變革的必然選擇，是保險業(yè)發(fā)展的不竭動力，是加快保險業(yè)發(fā)展的必由之路，是解決保險業(yè)發(fā)展中問題的根本途徑。創(chuàng)新是企業(yè)長盛不衰的源泉，是21世紀新經(jīng)濟的核心。在保險創(chuàng)新的諸多領域中，保險產(chǎn)品存在的系列問題使得產(chǎn)品創(chuàng)新顯得尤為迫切。由于產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，刨新機制不完善，創(chuàng)新針對性不強，創(chuàng)新人才缺乏等因素影響，目前我國保險產(chǎn)品普遍存在結構失衡，同構嚴重;部分保險產(chǎn)品的核心層粗糙、有形附加層簡陋;產(chǎn)品費率水平與責任保障不對等。特別是隨著經(jīng)濟發(fā)展和科技進步，風險也在不斷發(fā)生變化，部分產(chǎn)品提供的風險保障已不能滿足市場需求。產(chǎn)品問題成為制約保險業(yè)務發(fā)展的"瓶頸"。發(fā)展是硬道理，保險產(chǎn)品"瓶頸"制約的消除有賴于產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快。保險產(chǎn)品創(chuàng)新是保險業(yè)務的起源，也是其他業(yè)務賴以存在的基礎。產(chǎn)品創(chuàng)新是新經(jīng)濟發(fā)展的要求;是企業(yè)應對世界貿(mào)易組織的重要舉措;是推動業(yè)務持續(xù)快速增長的重要前提。通過成功的產(chǎn)品創(chuàng)新塑造企業(yè)品牌形象，飩持企業(yè)市場領導者地位。產(chǎn)品創(chuàng)新成為實現(xiàn)業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，我國保險業(yè)的實踐己充分證明了這一點。我國保險業(yè)的發(fā)展歷程，也是產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品數(shù)量不斷增加、產(chǎn)品種類不斷豐富的歷程，可以說，沒有產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒有今天保險業(yè)的繁榮局面。理論創(chuàng)新是保險業(yè)改革實踐的先導。產(chǎn)品創(chuàng)新的實踐需要創(chuàng)新理論的指導。正確認識保險產(chǎn)品，消除產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素，滿足和引導保險需求，探索產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑和條件，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。保險產(chǎn)品創(chuàng)新理論與實務研究因此而成為保險業(yè)需要共同面對的重大課題。盛和泰博士的《保險產(chǎn)品創(chuàng)新》是我國針對保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題的一本學術專著，其出版發(fā)行將對活躍保險產(chǎn)品創(chuàng)新理論研究，推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新實踐，起到十分積極的作用。作者依據(jù)多年保險產(chǎn)品開發(fā)實踐，運用多學科、綜合研究與實證分析相結合的方法，將保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題放置于"加入世界貿(mào)易組織"后中國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的動態(tài)環(huán)境中，在研究分析保險需求、準確定位保險產(chǎn)品和突出市場調查研究的基礎上，就保險產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇與策略安排、環(huán)節(jié)與步驟、組織與管理、比較與借鑒、格式化與通俗化、定價方法與策略等進行了系統(tǒng)闡述論證，具有較強的理論性和前瞻性。而后根據(jù)傳統(tǒng)產(chǎn)品、新型產(chǎn)品和第三領域產(chǎn)品的不同特點，分別對其創(chuàng)新進行了側重點不同的分析研究。作為產(chǎn)品創(chuàng)新轉變?yōu)楝F(xiàn)實生產(chǎn)力的必由之途，上市推廣成為保險產(chǎn)品創(chuàng)新課題中應有之義，新產(chǎn)品的上市推廣也被納入本書的研究體系。全書注重理論與實踐、定性與定量、國內(nèi)與國外、共性與個性的結合，在堅持理論創(chuàng)新的實踐標準的同時，突出理論創(chuàng)新對實踐發(fā)展的指導，使理論創(chuàng)新著眼于解決現(xiàn)實問題，落實到更好地指導和推動加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新的實踐上來。就保險產(chǎn)品創(chuàng)新實務中可能遇到的問題提出了較好的解決思路和實施方案，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇與策略安排、環(huán)節(jié)與步驟、組織與管理、市場調查和上市推廣等章節(jié)具有較強的實用性和可操作性?！侗ｋU產(chǎn)品創(chuàng)新》一書的出版，將為正在研究保險產(chǎn)品創(chuàng)新理論和從事產(chǎn)品開發(fā)的保險理論界與保險業(yè)界人士提供一本值得閱讀、可資借鑒的保險專業(yè)著作。

　　盛和泰，北京大學畢業(yè)，經(jīng)濟學博士，高級經(jīng)濟師，中國保險學會理事，全國金融“五一勞動獎章”獲得者?，F(xiàn)為中國人保控股公司研究發(fā)展部主要負責人。責任中國人民保險公司市場調研處處長，產(chǎn)品開發(fā)中心副主任等職。在《經(jīng)濟研究》、《保險研究》、《經(jīng)濟學動態(tài)》等核心期刊發(fā)表論文30余篇，在《中國保險》、《中國保險報》等專業(yè)報刊發(fā)表論文20余篇，多次獲得“中國金融青年論壇”論文評比一等獎。專著《城鎮(zhèn)居民住宅消費市場化》，合著《企業(yè)財產(chǎn)保險理論與實務》等。